保險行業協會:預計未來5-10年中國會有8-10萬億養老金缺口

    來源: 互聯網 作者:佚名

    摘要: (上海,記者丁艷)訊,中國養老金第三支柱的發展仍處于初級階段,在替代率、資產規模等維度低于絕大多數成熟市場,在結構特點、市場有效性和政府管控程度上均有提升空間。

      (上海,記者 丁艷)訊,中國養老金第三支柱的發展仍處于初級階段,在替代率、資產規模等維度低于絕大多數成熟市場,在結構特點、市場有效性和政府管控程度上均有提升空間。11月20日,保險行業協會發布了《中國養老金第三支柱研究報告》(以下簡稱“《報告》”)。

    養老保險,養老金

      《報告》預測,未來5-10年時間,中國預計會有8-10萬億的養老金缺口,而且這個缺口會隨著時間的推移進一步擴大。中國養老體系當前主要有第一支柱的社保承擔,第二支柱部分補充,第三支柱發展不足。盡管中國資本市場高速發展,但整體市場深度不足,缺乏長線的、機構主導的投資資金。

      保險行業協會方面指出,過去幾年國家也曾采取過一系列積極舉措嘗試第三支柱改革,如2018年推出第三支柱個人稅收遞延型商業養老保險試點,因為流程繁瑣、試點額度低、金融機構和代理人銷售動力不足等原因,試點效果尚不明顯。

      在此背景下,保險業協會委托麥肯錫咨詢公司開展《頂層設計、激發活力--中國養老金第三支柱研究》課題研究,旨在為保險企業在開展第三支柱養老金業務方面提供前瞻性思考,為監管機構未來制定養老金政策時提供借鑒參考。

      課題研究提出應盡快打造基礎設施建設、優化養老金產品和投資政策、引入互聯網等科技手段,打造普惠的、線上的養老金分銷和賬戶管理體系、在現有稅收優惠基礎上,進一步提升稅收和財政直補優惠力度、打造多層次立體化的全民教育體系這五方面的思考。

      從盡快打造基礎設施建設角度來看,政府和各界參與主體應首先從基礎設施主線發力,其中包括建立全民養老專屬賬戶及明確“合格”第三支柱產品定義,便于給予所涉及企業統一而公平的“合格第三支柱養老金”激勵政策。

      其次,優化養老金產品和投資政策,推動養老金成為有吸引力的資產。在明確養老金定義基礎上,增加產品和投資優惠政策力度,激勵并吸引多方商業機構參與,使養老金成為長期資產增值最有吸引力的產品。

      課題提出包括大幅提升養老金在權益類和另類資產投資,考慮給予國家特殊長期資產配置、降低養老金的資本金要求、以及給予養老金企業以特殊企業稅收優惠等。放寬創新限制鼓勵多產品百花齊放,滿足不同居民養老的多樣化需求。

      同時,引入互聯網等科技手段,打造普惠的、線上的養老金分銷和賬戶管理體系。普惠是此次養老金政策建議的一大核心目標,傳統保險的分銷渠道成本過高,而且難以覆蓋小城市和鄉村的廣大城市。近期互聯網技術的創新實踐在覆蓋下沉客戶方面具有獨特作用,可考慮引入此類技術手段擴大民眾覆蓋面。同時也鼓勵市場化的分銷模式,滿足不同地區、不同收入水平的客戶的多層次養老儲蓄需要。

      第四,在現有稅收優惠基礎上,進一步提升稅收和財政直補優惠力度,進一步提升養老金吸引力。明確稅收優惠施政對象和額度,通過精細化的政策滿足不同民眾的需要,提高養老金稅延/稅免力度,提升納稅人參與率。

      第五,通過打造多層次立體化的全民教育體系, 將養老金重要性深入人心。政府需要主導民眾教育,明確第三支柱養老金補充養老金體系的宣傳高度和調性,增強第三支柱宣傳力度,考慮養老知識進課堂、進企業。在此過程中鼓勵有意向成為養老金領先險企抓住歷史機遇,讓養老金改革和企業品牌進行深入綁定和融合。

      保險行業協會指出,第三支柱養老金體系的打造是一個系統性工程,需要政府打造頂層設計,需要金融企業的積極參與和社會擔當,需要廣大民眾的廣泛參與和意識轉變。如果以十年發展到十萬億資產的愿景來進行規劃,保險行業協會認為改革需要進行“三步走”系統推進。

      其認為,2021-2024年為改革第一階段,以“打造基礎、實現突破、提高吸引力”為重點目標,聚焦賬戶體系建設、養老金企業的專項政策的落地;2025-2027第二階段將以“持續擴大覆蓋廣度和深度”為階段使命,以稅收制度作為杠桿撬動更大的民眾群體;2028-2030年進入第三階段,實現養老金市場的“全面騰飛”,使養老金成為民眾標配和默認習慣。

    關鍵詞:

    養老金,三支柱,打造

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